Куда ведет жизнь взаймы
Журнал «Финансовый контроль», № 10, октябрь 2006 г.
Простаки и первопроходцы
Если какая-то вещь приглянулась и, что называется, запала в душу, а кармане у вас ни пусто, ни густо - можно удовлетворить своё желание, как говорится, не отходя от кассы. Современный потребительский кредит в нашей стране совпал с затовариванием торговых центров корейско-китайскими телевизорами и стиральными машинами-автоматами. Оказалось, что для российских банков ссужать деньги покупателям гораздо выгоднее, чем играть на финансовом рынке. К тому же это и надёжнее.
Любовью к российскому потребителю банкиры воспылали после того, как окончательно прекратилась драка за бюджетные деньги и финансы корпораций, а крупные клиенты - владельцы предприятий напрочь изменили своим российским партнёрам и устремились на Запад, где легче и выгоднее получить «длинные деньги» на 10 и более лет.
А началось всё пять лет назад, когда один из московских банков, потеряв крупных клиентов, на свой страх и риск открыл гражданам свободную кредитную линию на покупку бытовой техники с комфортом. Комфорт состоял в том, что для их получения не нужно было ехать в банковский офис: все оформлялось тут же, в магазине, всего за каких-нибудь полчаса. У многих это навевало ностальгию по прежним временам, когда некоторые вещи можно было приобрести в рассрочку.
Однако первопроходцы кредитного бизнеса вовсе не стремились восстановить кредитную систему по-советски. Они больше думали о своём кармане, чем об удобствах потребителя. Хотели не только обезопасить себя от всевозможных рисков, но и хорошо при этом нажиться на желаниях и предпочтениях потребителей. Невысокая конкуренция на рынке кредитования позволяла диктовать свои условия и получать немалую прибыль.
Меньше чем под 45-49 процентов годовых никто не соглашался давать деньги взаймы. Зачастую проценты достигали цены покупки. При этом банкиры предпочитали такие большие и надёжные залоги, что под кредит итальянской стенки, например, без всякого зазрения совести требовали «выставить» собственную квартиру.
Но очень скоро стало понятно, что на высоких процентах много денег не соберёшь. И стали заманивать клиентов гуманными процентами. Придумывая новые условия под каждый кредитный план, скрывали настоящие условия сделки. В результате за право расплатиться в рассрочку попавшимся на удочку кредиторам приходилось отдавать полторы-две цены товара.
Не верь глазам своим
К примеру, кредит «три десятки» означает, что первый взнос за товар - 10 процентов его стоимости, выплачивать долг банку придется 10 месяцев, а стоить он будет 10 процентов. Однако уже после оформления договора многие обнаруживают, что последняя «десятка» явно занижена. Реально, по оценкам экспертов, процентная ставка находится на уровне 29 процентов годовых. Скрывая реальные процентные ставки, некоторые банки дают нереальные рекламные обещания, а на деле применяют различные скрытые комиссии, штрафы, сложные проценты и т. д.
После потока жалоб недовольных клиентов условиями выдачи потребительских кредитов заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба. Проверяющие заключили, что договоры, которые подписывают банки с покупателями, действительно слишком сложны для восприятия. Так что человеку, берущему кредит, трудно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. Особенно это касается так называемых «экспресс-кредитов».
Как бы ни манил кредит под 0 процентов без первоначального взноса, а товары, которые продают на таких условиях, обычно дороже на 5-10 процентов тех, за которые вы готовы отдать деньги сразу. И если вы покупаете вещь с рассрочкой на полгода, эта прибавка к цене как раз и равняется среднему проценту по кредиту.
Прибавьте сюда всё те же пресловутые банковские комиссии, сборы за конвертацию валюты (если покупаете, скажем, автомобиль), за рассмотрение заявки и т. д. Набежит ещё порядка 10 процентов. Предложение так называемого «нулевого» процента обычно действует только на тот срок, который объявлен в рекламной акции. Если вы не успеете расплатиться, придётся отдавать оставшийся долг с большим процентом, выше обычной банковской ставки.
Сейчас нет единого законодательного требования, как оформлять условия договора и информировать клиента. Этим и пользуются банки. Даже если в договоре указаны дополнительные условия, далеко не каждый клиент обращает на них внимание.
И тем не менее все эти неприятные сюрпризы не могут остановить россиян. Как и предрекали аналитики, объёмы потребительского кредитования продолжают активно расти, а проценты по кредитам снижаются. В 2003 году граждане взяли в долг гигантскую сумму: 280 млрд. рублей, в то время как на депозиты положили 210 миллиардов. К концу 2004 года количество выданных денег перевалило за 400 млрд. рублей (три года назад этот показатель составлял всего лишь 95 млрд.). На рынок потребительского выходит всё больше новых игроков. Видимо, банки очень быстро поняли, что на такого рода кредитах можно неплохо заработать. К тому же выдать 100 мелких кредитов безопаснее, чем один крупный. И потому сегодня большинство коммерческих банков тесно работает с российской торговлей.
Кредит без правил
В 2006 году объём потребительского кредитов достиг 1,4 трлн. рублей. Коммерческие банки стремительно завоёвывают рынок розничных кредитов, а у некоторых, что помельче, размер выданных ссуд сравнялся с объёмом вкладов физических лиц. И вот уже некоторые эксперты заговорили о буме потребительского кредитования в России. Их оппоненты, наоборот, посчитали, что эта услуга только начинает у нас развиваться. В США, к примеру, объём потребительского кредита за год вырастает на несколько триллионов долларов.
Долги американцев достигают 70% ВВП. У нас пока - не больше 2% (по некоторым оценкам, около 7%). По экспресс-кредитованию число дефолтов доходит до 10-15%. Что же будет, когда жить взаймы начнёт треть населения, а к потребительскому кредитованию прибавятся обучение, лечение и отдых? Это недалёкое будущее и вызывает самые серьёзные опасения в банковском сообществе.
По прогнозам экспертов, очень скоро рынок потребительского разрастётся до 2 млрд. рублей. Вместе с ним обострится и долговая проблема. Уже сегодня, по данным Ассоциации региональных банков России, количество кредитов, которые так и не были возвращены банкам, увеличилось в минувшем году на 70 процентов. В составленном ЦБ списке банков, которым их частные заёмщики могут не вернуть деньги, значатся лидеры потребительского кредитования - у них высокий процент просроченной задолженности по потребительским кредитам, что может привести к снижению уровня достаточности капитала.
Законодательство оказалось не готово к такому массовому спросу на заёмные средства. Но несмотря на это банкиры продолжают на свой страх и риск расширять кредитные услуги для населения. Эта финансовая целина сулит богатый урожай. Рассчитывать на него может тот, кто сумеет создать для клиентов наиболее комфортные условия. Одно из важнейших - быстрота и простота получения кредита. Но нельзя же вслепую «раздавать» деньги! Для начала надо выяснить, насколько кредитоспособен покупатель. В борьбе за клиентов придётся расширять сеть банковских филиалов, чтобы быть ближе к народу, жаждущему купить дорогую вещицу в кредит.
Банки готовы на всё это раскошелиться, но их волнует, что гарантии возврата кредитов пока очень ненадёжные. Если клиент, например, не сможет выплатить в срок всю сумму, то есть обанкротится, на него можно подать в суд. Банк, безусловно, дело выиграет. Вот только ждать своих денег будет годами, ведь горе-клиент станет выплачивать ему ежемесячно не более 20 процентов от своей официальной зарплаты. Большего с него суд потребовать не может.
В помощь честным кредиторам Минэкономразвития решило подготовить законопроект, способный избавить от «плохих долгов» и заёмщиков, и банкиров. В документе предусмотрено, что заёмщики, которые считают, что попали в «долговую яму», должны будут сами обращаться в суд с требованием признать себя банкротами. И если суд решит, что их опасения оправданны, то запустит механизм банкротства, который поможет гражданам отдавать долги «в щадящем режиме».
Суть законопроекта о банкротстве физических лиц заключается в том, что на имущество гражданина накладывается взыскание, после чего оно может быть распродано в пользу уплаты долга. Но это касается только первого кредитора, обратившегося в суд. Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, как правило, остаются ни с чем.
Есть надежда, что закон о банкротстве, закрепляющий «мировое соглашение» с должником, избавит банкиров от ненужных расходов. Конечно же, один закон, какой бы совершенный он ни был, не может решить всех проблем потребительского кредитования. Ведь в нашей банковской системе почти полностью отсутствуют инструменты для борьбы с невозвратом кредитов. Банкам не хватает опыта грамотно отсортировать «плохие» кредиты от «хороших», учесть уровни рисков, а то и просто вычислить мошенников. Им в помощь ФАС и ЦБ РФ (хотя и с заметным опозданием) наконец-то опубликовали совместный проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В документе подробно описаны «подводные камни» для тех, кто даёт кредит и тех, кто его берёт.
Попытки со стороны государства как-то скорректировать процессы нарастающего потребительского кредитования свидетельствуют о стремлении задать потребительскому кредитованию чёткие, грамотные, цивилизованные рамки. Но вряд ли удастся сделать это с помощью одних только благих пожеланий.
Как банкротят физических лиц
> В США заёмщик может подать в суд заявление о банкротстве, если его необеспеченный залогом долг не превышает 270 тыс. долларов, а обеспеченный - 808 тыс. Если же должник признан неплатёжеспособным, часть его долга компенсируется продажей имущества, оставшаяся часть списывается. Впредь он более не может рассчитывать на получение кредита.
> В Канаде санкции, применяемые к банкротам, различаются в зависимости от провинции. В провинции Альберта в случае если лицо задолжало сумму более 40 тыс. долларов, кредитор вправе потребовать изъятия у должника недвижимости суммы, эквивалентной по стоимости размеру долга.
> В Голландии должники чаще всего прибегают к программе реструктуризации долга, рассчитанной на три года. В течение этого времени они не могут занимать руководящие должности и совершать коммерческие сделки без разрешения суда.
> В Великобритании лицо, признанное банкротом, лишается права распоряжаться своим имуществом и частью доходов. Его имущество может быть продано в счёт уплаты задолженности. Кроме того, он также теряет право занимать руководящие должности и брать в кредит более 250 фунтов без указания на своё банкротство.
> В Испании банкрот обязан постоянно быть для связи с судом. На его имущество накладывается арест, а если обвинение сочтёт, что должник может попытаться продать имущество, оно вправе принять решение о помещении его под стражу.
Ссылки по теме: Глава «Долги» из книги Бодо Шеффера «Путь к финансовой независимости»; весьма интересно.
